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寓见事件,正在成为银行和助贷机构合作的分水

2019-11-20 14:221分钟一开大发快三规律 人已围观

简介 近日,长租公寓寓见爆仓,引发了一系列事件。 曾经的投资方雷军,备受指责。 而寓见背后的资金方华瑞银行,也...

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近日,▢▢▢▢▢长租公寓“寓见”爆仓,▢▢▢▢▢引发了一系列事件。

曾经的投资方雷军,▢▢▢▢▢备受指责。

而寓见背后的资金方华瑞银行,▢▢▢▢▢也深陷“维权之路”。

“华瑞银行声誉折损,▢▢▢▢▢相关的负责人也会被波及。”银行资深人士赵峰称,▢▢▢▢▢整个银行业受此事触动颇大,▢▢▢▢▢和助贷机构的合作,▢▢▢▢▢变得无比谨慎。

“我们▢▢▢▢▢银行开始自查现在合作的助贷机构,▢▢▢▢▢暂缓一切合作。”某银行北京分行的风控负责人称。

寓见事件,▢▢▢▢▢正在成为银行和助贷机构合作的分水岭,▢▢▢▢▢银行变得小心翼翼,▢▢▢▢▢助贷机构步步艰难……

01 寓见风暴

10月16日,▢▢▢▢▢上海寓见公寓传出爆仓的消息,▢▢▢▢▢但谁都没想到,▢▢▢▢▢这件事件将加深银行和助贷机构的罅隙。

“华瑞银行和寓见合作不深,▢▢▢▢▢但声誉还是▢▢▢▢▢u662f受到了影响,▢▢▢▢▢被媒体大量曝光。”华瑞银行的一位员工透露。

也有不少银行人士称,▢▢▢▢▢这样的恶性事件出现后,▢▢▢▢▢相应的负责人难逃“下台”或“引咎辞职”的命运。

据悉,▢▢▢▢▢华瑞银行只是▢▢▢▢▢u662f寓见合作的资金方之一。 

不少租客透露,▢▢▢▢▢他▢▢▢▢▢们也从建行、浦发银行办理了分期。

也就是▢▢▢▢▢u662f说,▢▢▢▢▢寓见波及的银行,▢▢▢▢▢远不止华瑞一家。

“从上周开始,▢▢▢▢▢寓见的事件就引发了银行业的高度关注。我们▢▢▢▢▢特别开会讨论了这起事件,▢▢▢▢▢高层指示,▢▢▢▢▢要警惕和助贷机构的合作。”赵峰称。

已有银行作出了反应:某银行北京分行的风控负责人称,▢▢▢▢▢他▢▢▢▢▢们把已合作的助贷机构都进行了一次“风险核查”,▢▢▢▢▢“在出最后的结果之前,▢▢▢▢▢所有的合作暂缓”。

不少银行人士透露,▢▢▢▢▢寓见事件,▢▢▢▢▢可能是▢▢▢▢▢u662f压死骆驼的最后一根稻草。

02 打回原形

2017年金融科技崛起之后,▢▢▢▢▢就和传统金融机构形成了一个全新的模式——助贷。

这个模式是▢▢▢▢▢u662f怎么运转的?

金融科技公司给资金方提供获客、风控,▢▢▢▢▢甚至催收,▢▢▢▢▢资金方只需要放款。

而前者可以收取一定的服务费,▢▢▢▢▢或者赚点息差。

比如一些银行会和现金贷公司合作,▢▢▢▢▢现金贷利用APP去获客,▢▢▢▢▢并进行整套风控,▢▢▢▢▢而银行负责放款。

在早期,▢▢▢▢▢这个模式就演变得有点“畸形”。

金融科技公司为了拿到资金,▢▢▢▢▢都愿意“兜底”或“保底”。 

“而银行,▢▢▢▢▢也开始犯懒,▢▢▢▢▢完全接受这种简单粗暴的合作方式。”四大行之一的某银行消费金融风控负责人和树称。

可是▢▢▢▢▢u662f,▢▢▢▢▢很多金融科技公司根本没有金融牌照,▢▢▢▢▢“只是▢▢▢▢▢u662f一个工商注册的科技公司,▢▢▢▢▢怎么能给金融兜底?”和树称,▢▢▢▢▢这样的模式,▢▢▢▢▢风险极高。

这些高风险操作,▢▢▢▢▢很快也被监管注意到。

去年12月1日,▢▢▢▢▢监管发布《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》,▢▢▢▢▢对助贷模式有了新的监管标准。

在这个监管文件之后,▢▢▢▢▢业内普遍觉得,▢▢▢▢▢监管对于“助贷模式”并不看好。

据接近监管层的知情人士透露,▢▢▢▢▢监管并非不看好助贷,▢▢▢▢▢而是▢▢▢▢▢u662f要求在这个模式上,▢▢▢▢▢加上两层风险隔离。

首先,▢▢▢▢▢不允许银行风控外包。 

“意思是▢▢▢▢▢u662f说,▢▢▢▢▢银行不能直接给助贷机构推过来的用户放款,▢▢▢▢▢应该再进行一次风险过滤。”和树称。

第二点,▢▢▢▢▢就是▢▢▢▢▢u662f不可兜底。

“需要引入担保和保险这样的第三方机构,▢▢▢▢▢这样虽然会增加一些成本,▢▢▢▢▢但能再进行一次风险隔离。”和树称。

“而监管层也认为,▢▢▢▢▢助贷是▢▢▢▢▢u662f金融科技赋能传统金融的最好的合作模式。”前述知情人士透露。

但监管之后,▢▢▢▢▢很多银行曲解了“上意”,▢▢▢▢▢觉得监管是▢▢▢▢▢u662f不鼓励金融科技和银行的合作。

所以,▢▢▢▢▢大量的银行终止了和助贷机构的合作,▢▢▢▢▢特别是▢▢▢▢▢u662f现金贷平台。

两者的蜜月期结束,▢▢▢▢▢进入了冷却期。

03 合作遇阻

尽管双方关系进入冷却期,▢▢▢▢▢但依然有一些大胆的城商行、小银行,▢▢▢▢▢继续和助贷机构合作。

租房、教育、医美这些知名的场景分期,▢▢▢▢▢因为有场景,▢▢▢▢▢甚至有资产,▢▢▢▢▢所以和资金方合作方面受到的影响,▢▢▢▢▢远没有现金贷大。

但此时,▢▢▢▢▢结束黄金发展期的金融科技平台,▢▢▢▢▢开始出现洗牌。

裁员、倒闭、爆仓已经不算行业的新鲜事,▢▢▢▢▢而危机进一步波及了合作的银行。

相关律师事务所人士透露,▢▢▢▢▢今年他▢▢▢▢▢们经手的助贷机构倒闭中,▢▢▢▢▢上亿的机构就有五六家,▢▢▢▢▢“目前最大的一家机构,▢▢▢▢▢已经明确损失了6亿元。”

一家城商行的风控负责人陈珊透露,▢▢▢▢▢半年前,▢▢▢▢▢和他▢▢▢▢▢们合作的一家助贷机构倒闭,▢▢▢▢▢“留下的烂账,▢▢▢▢▢现在都没处理完”。

助贷机构的倒闭,▢▢▢▢▢对银行主要有三个方面的影响。

首先,▢▢▢▢▢就是▢▢▢▢▢u662f资金受损。兜底模式尤其明显。

“很多银行就是▢▢▢▢▢u662f相信金融科技公司的信誉,▢▢▢▢▢没有对底层资产进行风控,▢▢▢▢▢一旦后者跑路,▢▢▢▢▢这些本该兜底的资金,▢▢▢▢▢就全部变成了坏账。”和树称。

和树还发现,▢▢▢▢▢很多助贷机构存在自融的问题。

他▢▢▢▢▢们在和银行合作时,▢▢▢▢▢伪造借款人,▢▢▢▢▢直接将资金挪为己用。

一旦这样的公司跑路,▢▢▢▢▢银行的资金将直接损失。

陈珊就透露,▢▢▢▢▢上述事件给他▢▢▢▢▢们带来了上亿的坏账。

第二点影响,▢▢▢▢▢就是▢▢▢▢▢u662f后期的善后和催收。

在助贷业务过程中,▢▢▢▢▢银行没有直接跟借款客户接触,▢▢▢▢▢助贷机构的倒闭,▢▢▢▢▢必然会影响逾期贷款的催收。 

陈珊称,▢▢▢▢▢这上亿坏账,▢▢▢▢▢已折磨她整整6个月。“催收的时候,▢▢▢▢▢我们▢▢▢▢▢连对方的电话都不知道,▢▢▢▢▢只知道姓名、身份证号和放款的银行卡号。”

因为早期风控完全由助贷公司承包,▢▢▢▢▢他▢▢▢▢▢们甚至没有留存完整的数据库。

“等着对方把肉喂到嘴巴里,▢▢▢▢▢这就是▢▢▢▢▢u662f懒惰的下场。”陈珊称。

此外,▢▢▢▢▢在有消费场景的助贷业务中,▢▢▢▢▢对借款客户的服务可能是▢▢▢▢▢u662f后置的,▢▢▢▢▢比如教育分期、长租公寓。

而助贷机构倒闭后,▢▢▢▢▢就没有人为借款客户服务了,▢▢▢▢▢“在这种情况下,▢▢▢▢▢谁还会愿意还款?”

第三点影响,▢▢▢▢▢就是▢▢▢▢▢u662f“人事”。

陈珊称,▢▢▢▢▢这笔坏账,▢▢▢▢▢直接让银行的一位副行长被“拿掉”。

当时负责这个项目的风控团队,▢▢▢▢▢也全部被开。陈珊再来接任,▢▢▢▢▢处理这个烫手山芋。

“在银行体系中,▢▢▢▢▢所有的事件都会找到一个责任人,▢▢▢▢▢然后让他▢▢▢▢▢为这起事件负责。”陈珊称,▢▢▢▢▢所以很多银行领导保守,▢▢▢▢▢也是▢▢▢▢▢u662f有原因的,▢▢▢▢▢不求出彩,▢▢▢▢▢但求无过。

助贷机构开始变得不那么靠谱之后,▢▢▢▢▢银行对合作已开始迟疑。

而寓见爆仓事件,▢▢▢▢▢对银行业更是▢▢▢▢▢u662f触动不小。

这将导致双方合作越来越困难,▢▢▢▢▢两者的关系,▢▢▢▢▢也从冷却期,▢▢▢▢▢开始进入冷冻期。

因此行业才将其视为“压死骆驼的最后一根稻草”。

04 标准提高

助贷机构的洗牌,▢▢▢▢▢是▢▢▢▢▢u662f否会将风险大规模扩展到银行?

和树认为,▢▢▢▢▢也不会如此严重。

去年银行放贷120万亿,▢▢▢▢▢其中和金融科技合作的助贷模式放款,▢▢▢▢▢“保守估计也就万亿”。

这其中,▢▢▢▢▢BAT这种顶级大机构占到了八成,▢▢▢▢▢剩下的二成才是▢▢▢▢▢u662f小机构的。

也就是▢▢▢▢▢u662f说,▢▢▢▢▢保守估计,▢▢▢▢▢也就2000亿资金可能存在风险。 

这么小的体量,▢▢▢▢▢不会产生巨大的危机风暴,▢▢▢▢▢当然,▢▢▢▢▢也不能小觑小的风险。

金融常常就是▢▢▢▢▢u662f多米诺骨牌游戏,▢▢▢▢▢风险的传导性不可忽视。

“以后的合作,▢▢▢▢▢将越来越难,▢▢▢▢▢银行的标准会越来越高。”赵峰称。

多位银行风控的负责人透露,▢▢▢▢▢他▢▢▢▢▢们最近都将“谨慎选择助贷机构”。

目前,▢▢▢▢▢他▢▢▢▢▢们提供了三个挑选的标准。

首先,▢▢▢▢▢是▢▢▢▢▢u662f看助贷机构的背景。

“最好是▢▢▢▢▢u662fBAT等巨头,▢▢▢▢▢最次也要是▢▢▢▢▢u662f知名的金融科技公司。”和树称,▢▢▢▢▢股东背景也是▢▢▢▢▢u662f他▢▢▢▢▢们重点考虑的,▢▢▢▢▢“看是▢▢▢▢▢u662f否有兜底的能力”。

其次,▢▢▢▢▢是▢▢▢▢▢u662f看合作伙伴。 

是▢▢▢▢▢u662f否搞定过其他▢▢▢▢▢大银行,▢▢▢▢▢是▢▢▢▢▢u662f否有经典的合作案例,▢▢▢▢▢包括合作案例的逾期数、催回率,▢▢▢▢▢都要核查。

最后一个标准,▢▢▢▢▢就是▢▢▢▢▢u662f对底层资产的调研和风控能力。 

“平台本身实力,▢▢▢▢▢是▢▢▢▢▢u662f征信的一部分,▢▢▢▢▢但是▢▢▢▢▢u662f,▢▢▢▢▢从来没有大而不倒的神话,▢▢▢▢▢再好的平台都可能出现风险,▢▢▢▢▢所以,▢▢▢▢▢根本上还是▢▢▢▢▢u662f要看底层资产是▢▢▢▢▢u662f否优质。”和树称,▢▢▢▢▢这才是▢▢▢▢▢u662f金融合作的核心。

而在合作模式上,▢▢▢▢▢银行也会坚持“自己再进行一次风控”“不让对方碰钱”等原则。

如此看来,▢▢▢▢▢金融科技未来的马太效应,▢▢▢▢▢将非常明显。

巨头越发强大,▢▢▢▢▢小平台生路全无。 

但和树对此也比较乐观,▢▢▢▢▢他▢▢▢▢▢认为,▢▢▢▢▢一些技术实力不太行的平台,▢▢▢▢▢可以考虑只变成银行的获客渠道。

“银行也会将一些服务外包,▢▢▢▢▢比如代发信用卡的渠道。”和树称。

小平台需要找到自己的核心优势,▢▢▢▢▢然后专注做好。

一家公司只承担一个非常细小的工种,▢▢▢▢▢也会活得不错。

银行和助贷机构的蜜月期已经结束,▢▢▢▢▢那些野蛮的合作模式,▢▢▢▢▢已难以为继。

银行提高风控水平,▢▢▢▢▢深入调研,▢▢▢▢▢而助贷机构不去“碰钱”,▢▢▢▢▢专注技术。

金融正在进入一个“精密分工”的时代。

(应受访者要求,▢▢▢▢▢文中部分人物为化名)

【来源:一本财经         作者 :零和、米格

Tags: 长租市场  寓见事件  寓见 

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